在文章开头，先问大家一句，赚钱重要吗？
也许有读者会不假思索回答：“何止重要，简直就是生活中不可或缺的重要部分！”
其实，这样的回答一点也不夸张，君不见现今社会上，不论成人小孩都为钱而忙吗？
成人们经常早出晚归忙赚钱，拼得自己差一点就喘不过气来。
这种情形相信各位也不会感到陌生，可能阁下正是其中的一分子也说不定。
忙着赚钱，甚至想要有钱也并没有错。因为，社会上人们普遍认为所谓的“有钱人”，顾名思义，则必须要有很多钱，越多钱就越富有，最好就是拥有多到用不完的钱！
然而，只要我们能赚取更多的钱，就能解决现有的财务问题或让自己过得更为轻松？
表面上看来，答案似乎是显而易见的。因为，有句话说：“有钱能使鬼推磨”，让我们认为钱是解决问题的万灵丹。
如果这一切属实的话，历史老早就得改写了，你我也未能亲眼目睹2008年席卷全球的次级房贷风暴。令人费解的是，此次风暴的中心并非是贫困的落后国家，而是素有经济强国之称的美国。
先花未来钱负债累累
根据2009年世界银行的调查数据显示，美国是以4万6436美元的年人均收入，在176个国家之中占据第6名的所谓高收入国家。
对比只有6975美元年人均收入的马来西亚，我们可是小巫见大巫。
因此，我们是否就可以断定拥有近7倍人均收入高于我国的美国人，肯定在财务方面比我们更为富足呢？
且让我们来一同探讨下去，就会得到一系列难以置信却实在的事实：
（1）银行储蓄多于250美元的美国人，18岁的人数远远多于68岁的人。
看了这种数据，也许你会惊叹而问到：“这50年之间的收入去了哪里？打拼了那么久竟然也存不下多少钱？”各位觉得奇怪吗？再看看下列的事实，我想大家就会明白当中的原因。
（2）在收入逐年增加的当儿，美国人的储蓄却节节败退，相反的信用卡欠债却逐渐上升。
1993年过后，卡债更超越了储蓄，显而易见便掉入了入不敷出的状况。
这种低储蓄率、过度借贷、崇尚消费的习惯，在潜伏多时以后，终于引发了2008年的次级房贷问题，使全球经济受挫，一棒打醒一直以来陶醉在“先花未来钱”美梦的美国人。
论收入，美国可是名列前茅，论科技及金融体系的发展，美国也是世界顶尖的，但这一切在2008经济风暴爆发之际却完全起不了作用，让无可逃避的美国人面对残酷的事实，回到问题的根源，为自己过去的不良理财习惯负责。
财富无关收入高低
这也向我们印证了收入的高低与财务问题甚至财富并没有直接的关系。
因为，财富所指的是能维持一个人生存多长时间的经济能力。
因此，财富的方程式是金钱的量除于支出：
财富=金钱的数量/支出
真正用于衡量财富的单位为时间的长短，如：天数、月数或年数，而不是金钱的多寡。
由此可见，一个人若没有良好的理财习惯，如：量入为出，精明消费等，纵使坐拥金山、银山也是于事无补。
因为毫无规划及罔顾能力的消费习惯，会让我们的财富马上烟消云散，就如前面讲述的美国人消费情况。
若每赚入1000美元却支出1200美元，这种花费习惯，有什么财富可言？
配合2116原则先分配后花费
了解了财富的定义后，更要配合2116的“先分配，后花费”原则，将收入作出策略性的运用，兼顾现在及以后各生活层面。请参看上图：2116分配比例图。
由上图可见，我们建议用于维持现有基本生活开消的顶限为收入的60%。这其中包括了日常起居花费及自身的房贷、车贷、信用卡、个人贷款的偿还部分。
试问尚若美国人都按自身能力，严守这样的分配比来消费再配以良好的理财习惯，怎么可能“创造”出如此的灾难？
再次回到上图的示意，过度消费而引发的透支，不只是债务的问题，也同时意味着我们放弃了保险规划、孩子教育基金、经济独立的机会。久而久之，不但惹上一身的债，对日后的生活也是前途茫茫。
试想想，孩子读书要用到的教育费，怎么办？发生意外又没有保险时该如何是好？今天没有任何投资规划，银行存款也少得可怜，还敢想退休吗？
善加管理才是财富
真正会理财的人，懂得保留部分的钱，用于规划投资之余，也保持合理的生活水平。
随着投资的增值与累积，假以时日，当持续的投资收入足以用于支付生活开支时，我们就达到了经济独立。
换句话说，在不需工作的情况下，单靠投资收入就能让我们生活下去。财富也因此达到永无止境的情景。
最后，衷心提醒各位一句，我们赚回来的只是钱，只有保存下来善加管理的才是财富。
因此，一个人能否拥有财富，不在乎于收入的高低而是他是否拥有创造财富的财商习惯。
文：黄凯顺 （MonQ 财商教育家）
（来源：南洋网 – 财经周刊）
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