提起退休的議題，對踏入社會、工作不到5年的上班族，似乎還很遙遠，因為工作的未來可能還漫無頭緒，現在談退休有點空泛，但對於45歲以上的人就顯得有點急迫了。
在民國70年代，我們不曾把退休當個議題。那時，男生的平均餘命只有67 歲，女生7 2 歲。6 0歲退休後，存點老本養活自己的日子並不是很長，退休金額容易準備。
加上那時家庭平均子女數約4～5個以上，還可以輪流奉養已退休的父、母親。但是現在，平均餘命的增加，加上少子化與未來工作前景的不確定性；面對愈活愈久的未來，能早一天開始規畫退休，將來的你才會感謝現在的你。
平均壽命變長
退休早準備才省力
根據內政部資料統計，如果你活到了60歲，並在那一年退休，加上平均餘命，男生的壽命可以活到81歲，女生壽命可以活到85歲。
萬一你把自己照顧得很健康，至少會比別人多活3～4歲。不單如此，拜現今醫療品質改善所賜，近15年來，國人的平均餘命不斷增加。依照統計，男生約每4年增加1歲，女生約每3.3年增加1歲。
計算下來，假如你現在30歲，60歲退休的時候，你的人生保守估計至少還有25～30年壽命。加上還要面對愈活愈久所需的退休金準備，若是走一步算一步，只怕會來不及的。
未來，你活得會比你想像的久，退休規畫當然是愈早準備愈好。如果30歲開始準備退休金，在60歲退休前，將有30年時間準備。
若以需要準備退休金800萬元、8％的報酬率來試算，每個月只要投入6,000元；如果你40歲才要開始準備，每個月就要投入1萬5,000元；到了45歲才開始，就要增加為2萬5,000元（詳表1）。
一旦愈晚準備退休金，假設你每月投入的金額已經無法增加，那麼你想要達成800萬元的退休目標，就需要追求高報酬率的投資工具，然而高風險投資方式並不適合高齡族群（詳表2）。
3大族群退休準備方案
青少年時期
屬於剛出社會打拚的階段，可以從工作有收入時，就開始養成記帳、儲蓄的習慣，認清開銷上「需要」與「想要」的差別。在結婚、購車、買房等重大的理財目標，事先做好預算規畫，把錢花在刀口上。
另外，也可透過定期險，幫自己做好保障規畫。這個階段的年齡層普遍薪資收入不高，可以投入退休的準備金額也許不大，但必須藉由參與的過程，了解有關股票型共同基金的相關知識。
一方面能夠盡早認識以及熟悉投資風險，當隨著年齡增加，投資風險承受度變小時，才能更有效的掌控風險；另一方面，對於達成長期的理財目標而言，選擇波動度大的投資工具，如股票型共同基金，採用定期定額的投資策略，也是達成目標的一種方式。
壯年時期
此階段的理財支出逐漸達到人生高峰的階段，生活開銷上，不僅要掌握節流的要訣之外，對於記帳分類的項目，也要區分何者屬於「固定支出」與「不固定支出」，因為在計算退休後每月所需的生活費時，才能更準確的估算。
保險部分，也要特別檢視醫療險項目是否充足。現階段除了比較有經濟能力支付保費之外，過了這個年齡，保費也會提高許多，甚至也要考量如果罹患疾病，有些保單已經不能購買。
在這個階段的人，如果青少年時期開始準備退休，這時也可以增加投入金額，以及適時加入債券做資產配置，並控管風險。若是現在才要投入退休規畫，也要適度了解投資商品後再行投入，避免發生欲速則不達的虧損窘境。
同樣的，也要理解自己每月的固定支出，才不會過度的放大準備退休所需，增加準備的難度。另外，退休金的準備也要把你的勞工退休金帳戶已經累存的金額加進去。
中年時期
這個階段是檢視自己以往退休規畫成果的時候。若離退休金目標仍有缺口，投資風險的承受能力也會受到限制，這時應該降低未來退休金的需求，以及注意投資風險的控管。
醫療險部分，若再買保單，保費會提高許多，除非經濟能力許可，不然維持良好的飲食與生活習慣，也不失為一種風險管理的方式。
由於中年時期在經濟能力上具有優勢，可以考慮增加每月投入退休金的金額，但不管投入金額的高低，第一步，要先盤點自己所擁有的資源與資產。
包含了解政府提供給老年人有關退休生活的社會福利，以及健保對老年常罹患的疾病有哪些給付項目，因為這樣可以充分運用政府已提供的資源，減輕自身準備退休的重擔，也可以減少因為太晚準備退休規畫，而產生的心理不安，所造成胡亂投資的行為。
另外，再針對手邊資金做適當的投資配置，以滿足退休所需。若仍不足，也可考慮透過變賣市中心的房產，遷居到消費物價相對便宜的市郊，以取得現金，並降低退休後的生活開銷。
不管是哪一個年齡層的退休準備，對於投資方面的知識，已成為現代人不可或缺的一環。
儘管不是每個人都可以成為投資專家，但一定要確保自己具備可以和你的理專或財務顧問進行溝通所需的財經知識。多花一點時間，關心你的投資，以及早一步進行退休準備，屆時，才不會發生「晚年不保」的窘境。
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